CPP / QPP
金额主要取决于你的供款记录、收入，以及你开始领取的年龄。在魁北克工作的人通常参加 QPP，而不是 CPP。
了解领取时间 →60–70%联邦层面的一般参考：退休后收入大约相当于当前收入的这一比例
$7,0002026 年 TFSA 年度金额上限；你实际可用的额度可能更高
$33,8102026 年 RRSP 年度金额上限，尚未计入个人额度调整
65CPP/QPP 的标准开始年龄，也是 OAS 最早可以开始的年龄
退休一览
按收入层次来想，而不是盯着一个“刚好够”的存款数字。
加拿大的公共养老金是用来打底的，不一定能覆盖你的全部退休收入。你的计划可以同时包括政府福利、雇主养老金、个人储蓄、投资，以及兼职工作。
老年保障金（OAS）
年满 65 岁且符合居住规定的人可以领取。金额可能取决于在加拿大居住的年数、年龄和收入。
查看 OAS 基本信息 →RRSP
供款可能降低应税收入；提取时通常需要缴税。如果你现在的税率高于预计的退休税率，它往往更有用。
比较 RRSP 与 TFSA →TFSA
供款使用的是税后资金，但符合规定的投资增长和提取通常免税。
比较 RRSP 与 TFSA →个人储蓄
RRSP 和 TFSA 承担的是不同任务。
很多加拿大人两个都会用。该优先哪一个，取决于你的税率档次、雇主配套供款、可用额度、退休时间，以及你是否可能更早需要这笔钱。
| 项目 | RRSP | TFSA |
|---|---|---|
| 供款的税务处理 | 通常可以抵扣，上限是你可用的 RRSP 抵扣额度。 | 不能抵扣。 |
| 增长 | 资金留在计划内时，税款递延。 | 符合规定的投资通常免税增长。 |
| 提取 | 通常需要缴税；供款额度一般不会恢复。 | 通常免税；提取的金额一般会在下一个日历年加回额度。 |
| 2026 年公布上限 | RRSP 年度金额上限为 $33,810；你自己的额度取决于以往的劳动收入和养老金调整。 | TFSA 年度金额上限为 $7,000，符合条件时再加上未使用的额度。 |
| 退休时的转换 | 在你年满 71 岁的那一年年底之前，RRSP 通常必须提取、转为 RRIF，或用来购买年金。 | 没有强制转换年龄。 |
常见的优先顺序：如果雇主为工作场所的退休供款提供配套，先考虑拿满配套，再决定其余储蓄如何在 RRSP 和 TFSA 之间分配。
政府退休收入
CPP/QPP 和 OAS：什么时候开始领，会改变你以后每个月的收入。
加拿大退休金计划（CPP）
标准开始年龄是 65 岁。CPP 最早可以在 60 岁开始，也可以推迟到 70 岁。65 岁之前开始，每月金额会减少；65 岁之后推迟，每月金额会增加。
2026 年参考：2026 年 1 月、65 岁开始领取的新 CPP 养老金最高为每月 $1,507.65。你的金额可能低很多。
CPP 发放金额 ↗魁北克退休金计划（QPP）
在魁北克工作的人通常参加 QPP。正常年龄是 65 岁；QPP 可以提前开始，也可以推迟。QPP 在 70 岁之后仍可继续增加，直到 72 岁。
请使用 Retraite Québec 的工具，做针对魁北克的估算。
Retraite Québec SimulR ↗老年保障金（OAS）
OAS 可以从 65 岁开始。是否符合资格以及金额，取决于若干因素，包括你在 18 岁之后在加拿大居住了多久、你的年龄和收入。
2026 年 7 月至 9 月最高金额：65 至 74 岁为每月 $751.97，75 岁及以上为每月 $827.17，尚未计入与收入相关的扣减。
OAS 金额 ↗保证收入补贴（GIS）
GIS 是面向符合条件的低收入 OAS 领取人的免税月度福利。资格取决于年度收入；夫妻则看合并收入。
每年都要报税，福利才能按最新的收入信息来评估。
查看 GIS ↗CPP 的开始时间，会终身改变每月金额。
在 CPP 下，65 岁之前开始领取，每提前一个月减少 0.6%，到 60 岁最多减少 36%。65 岁之后推迟，每推迟一个月增加 0.7%，到 70 岁最多增加 42%。OAS 也可以在 65 岁之后推迟，每推迟一个月增加 0.6%，到 70 岁最多增加 36%。
工作场所退休计划
雇主提供的养老金，可能是你最有价值的福利之一。
换工作或退休之前，先弄清你参加的是哪一种计划、供款是否有雇主配套、既得权益（vesting）如何，以及雇佣关系结束时有哪些选择。
固定收益计划
按计划中的公式承诺一笔养老金，常用薪资和服务年数来计算。投资风险和长寿风险，很大程度上由养老金计划承担。
固定供款计划
供款金额是确定的，但退休收入取决于供款、投资表现、费用，以及余额如何转换或提取。
团体 RRSP / DPSP
雇主可能提供工资扣款供款、配套或利润分享。请查看费用、投资选择、既得权益规则和可转移性。
取得你的养老金估算
向养老金管理人索取当前报表，以及多个退休年龄下的预测。把遗属选项和指数调整假设也包括进去。
在哪里退休很重要
按省份列出的说明性退休目标。
没有官方规定的“每个省必须准备多少退休金”。住房、税务、健康、旅行，以及你是否拥有自己的住房，比省平均数字更重要。下表是规划示例，不是财务建议。
方法：示例假设当前总收入为 $75,000，全国退休收入目标为当前收入的 65%（$48,750），再按加拿大统计局 2023 年各省家庭现期消费平均水平相对全国水平进行调整。“资本等值”是一个简单的 25 倍示意（4% 初始提取的简便算法），尚未计入 CPP/QPP、OAS、雇主养老金或税务影响。
| 省份 | 2023 年家庭现期消费 | 说明性年度目标 | 25 倍资本等值* |
|---|---|---|---|
| 纽芬兰与拉布拉多省 | $67,440 | ~$43,000 | ~$1.07M |
| 爱德华王子岛省 | $65,900 | ~$42,000 | ~$1.05M |
| 新斯科舍省 | $65,774 | ~$42,000 | ~$1.04M |
| 新不伦瑞克省 | $64,227 | ~$41,000 | ~$1.02M |
| 魁北克省 | $65,344 | ~$42,000 | ~$1.04M |
| 安大略省 | $81,975 | ~$52,000 | ~$1.30M |
| 曼尼托巴省 | $68,797 | ~$44,000 | ~$1.09M |
| 萨斯喀彻温省 | $69,845 | ~$44,000 | ~$1.11M |
| 艾伯塔省 | $88,186 | ~$56,000 | ~$1.40M |
| 不列颠哥伦比亚省 | $82,657 | ~$53,000 | ~$1.31M |
*25 倍这一列故意假设全部目标都由私人资本承担。在实际退休计划中，CPP/QPP、OAS 和雇主养老金可以明显减少需要从储蓄中支出的金额。
规划工具
估算你自己的退休收入缺口。
用这个轻量规划计算器做第一轮估算，再用政府官方计算器或合格的财务规划师核对结果。
—按生活成本调整后的年度退休收入目标
—每年需要由个人储蓄承担的金额
—按所选提取率估算所需资本
此计算器仅供了解情况。它没有计算所得税、投资回报、通胀、寿命、遗属福利、GIS/OAS 回收税、房屋净值或开支变化。
官方工具
做退休决定之前，先用政府计算器。
接下来可以做的事
可以配合退休规划使用的工具。
分步说明
一份实用的退休规划清单。
估算退休开支
把必需开支、住房、旅行、健康、家庭支持和可自由支配的开支分开。决定房贷或租金是否还会继续。
列清每一项收入来源
CPP/QPP、OAS、雇主养老金、RRSP/RRIF、TFSA、非注册储蓄、租金收入、兼职工作和年金。
核对供款额度
使用 CRA My Account 或你最近的评税通知。不要只看每年公布的 RRSP 或 TFSA 上限。
比较不同的开始领取年龄
比较 60、65、70 岁，以及在适用时 QPP 直到 72 岁的选择。把健康、预期寿命、税务和其他收入考虑进去。
对计划做压力测试
试算更高的通胀、更低的回报、意外医疗开支、更长的寿命、房屋维修，以及对家人的支持。
检查受益人和遗产基本事项
检查养老金遗属选项、RRSP/RRIF/TFSA 的受益人指定、遗嘱、授权书和保险需求。
常见问题
加拿大退休规划的常见问题。
在加拿大退休需要多少钱？
没有一个统一数字。联邦规划指引认为，许多人可能需要大约当前收入的 60–70% 来维持生活水平，但住房、省份、退休年龄、养老金、健康和生活方式，都可能让答案差很多。
应该优先使用 RRSP 还是 TFSA？
这取决于你现在和退休时的税率档次、雇主配套、可用额度，以及近期对资金流动性的需要。收入较高的人往往更看重 RRSP 的抵扣；TFSA 的灵活性在不同收入水平下都可能有用。
还在工作时可以领取 CPP 和 OAS 吗？
可以。工作本身不会自动阻止你领取 CPP 或 OAS。开始领取福利后，CPP 供款规则因年龄而异；收入较高时，OAS 可能受到回收税影响。
如果我较晚才移民到加拿大呢？
CPP/QPP 取决于供款。OAS 的资格和金额，部分取决于你在 18 岁之后在加拿大居住的年数，国际社会保障协定也可能有关。请用政府官方工具核对你自己的记录。
4% 法则安全吗？
它是一种规划上的简便算法，不是保证。可持续的提取取决于退休年限、投资回报、费用、税务、通胀，以及开支是否可以调整。
来源与方法
主要参考来源：加拿大政府 / 加拿大金融消费者署（FCAC）的退休指引；加拿大税务局（CRA）2026 年 RRSP 和 TFSA 上限；Service Canada 的 CPP 和 OAS 福利页面；Retraite Québec 的 QPP 资料；加拿大统计局《家庭支出调查》2023 年（表 11-10-0222-01）。
标为 2026 年的数字应每年更新。分省支出数据是历史平均值，在说明性基准中只用作相对生活成本指数。
重要提示：本页只提供一般性教育信息，并非财务、税务、投资、养老金、法律或保险建议。计划规则、税务上限和福利金额会变化。采取行动前，请向相关政府机构或合格专业人士确认最新信息。